Epargne

Dans la jungle des livrets

Pour anticiper l'arrivée du livret A en janvier, les banques "appâtent" les clients à coup d'offres. Ce qu'il faut savoir avant de céder à la tentation.

Un vocabulaire à maîtriser. Le livret A commercialisé actuellement par la Caisse d'épargne et la banque postale ainsi que le livret bleu du Crédit mutuel font partis des rares livrets à être totalement défiscalisés. En clair, vous n'êtes pas imposé sur les intérêts que vous avez sur ce compte. Il en est de même pour les livrets jeunes, les livrets d'épargne populaire et les livrets de développement durables. Tous les autres livrets, quels que soient leur appellation sont soumis à l'impôt. Les livrets sont rémunérés à la quinzaine et les intérêts versés une fois par an.

Des règles strictes pour le livret A. Le taux de rémunération est calculé selon des règles précises et est fixé par décret deux fois dans l'année. Depuis le 1er août, le taux est de 4 %. Chaque personne physique (ou morale) ne peut détenir qu'un seul livret A. Il est illégal d'en avoir plusieurs. Vous pouvez déposer jusqu' 15 300 € sur un livret A. Au delà, vous pouvez éventuellement vous lancer dans un LDD. Le plafond est à 6 000 € et vous ne pouvez en avoir que deux par foyer fiscal.

Quelles offensives commerciales ? Les banques commencent à bouger. La Société Générale a commencé à contacter ses clients depuis le 2 septembre, par téléphone, par mail ou en agence afin de savoir quelles sont ceux susceptibles d'ouvrir un livret A. Au Crédit agricole, la bataille est déjà lancée. Des affiches ont fait leur apparition dans les agences. Elles proposent l'ouverture d'un compte sur livret à taux spécial en attendant l'arrivée du livret A en janvier. Aucun taux n'est avancé sur l'affiche. En fait, il est à 3,97 % net. Si pour l'heure, le Crédit agricole est l'un des premiers à augmenter le taux de son compte sur livret, d'autres suivront prochainement. La Société générale devrait faire la même chose. Son compte sur livret est actuellement à 2,25 % brut. Mais la communication de l'établissement ne lâche aucun chiffre. Idem du côté du Crédit lyonnais. On sait là, tout au plus que le taux net devrait dépasser celui du livret A.

A vérifier avant de vous engager. Bien lire tout le contrat, même les indications en tout petit ! Décodez les taux mis en avant. Certains « super livrets » vont jusqu'à 6 % d'intérêts promis voir parfois plus encore, mais ils sont exprimés en taux brut. Faites des simulations de placements pour y voir clair si l'on rechigne à vous donner le taux net. 5 000 € placés sur un livret A rapportent actuellement 200 € ; tandis que 5 000 € sur un super livret à 6 % brut ne rapportent au final que 213 €, une fois la CSG et le RDS (11 %) ainsi que le prélèvement libératoire (18 %) déduits. Pensez aussi à regarder si aucune condition ne vous est imposée. Le remplacement de votre compte sur livret en livret A imposera la clôture de votre livret A actuel. Ou alors un transfert qui pourrait vous être facturé. Pour l'heure, personne ne le sait. Aucune disposition réglementaire n'a encore fixé ce cadre. Elles devraient l'être fin octobre.

Et si vous épargniez solidaire...

Livret, placements, action .... L'épargne solidaire a le vent en poupe. Pour la première fois, elle a passé le cap des 1 milliard d'euros investis en 2006.

C'est quoi l'épargne solidaire ? Ce sont des placements effectués dans des domaines de financements socialement utiles. Ils peuvent servir à la création d'une entreprise par un Rmiste dont le projet a été rejeté par un banque traditionnelle car trop risqué ou encore à lancer un microcrédit... Certains placements donnent droit à des avantages fiscaux.

Quels sont les produits que l'on peut souscrire ? Il existe quatre types de produits solidaires : le livret, les placements (Sicav, Assurance-vie, bon de caisse solidaire), les actions et l'épargne salariale. L'investissement militant a souvent un rendement moindre par rapport aux placements traditionnels. Mais ce n'est pas toujours vrai. Et puis, ce produit « éthique » est d'une grande clarté car l'on sait où va l'argent investi.

Le dernier né : c'est le livret Agir Echo mer ouvert au crédit coopératif. L'association Echo-Mer basée à La Rochelle sensibilise le grand public à l'éco-citoyenneté et à un nautisme plus respectueux de l'environnement. La moitié des intérêts annuels du livret rémunéré à 4,11 % au 27 septembre est versé à l'association sous forme de dons. Elle pourra ainsi oeuvrer au recyclage des déchets du nautisme, par exemple, en transformant les voiles repêchées en sacs, une transformation assurée par une entreprise d'insertion sociale.

Où trouver des placements solidaires ? Demandez à votre banque si elle propose ces produits. Vous ne trouverez des livrets qu'au Crédit mutuel, à la Banque populaire et au Crédit coopératif, leader et pionnier dans ce domaine. Pour les autres types de placements, vous pouvez vous rapprocher de Finansol, l'organisme officiel de la finance solidaire qui labellise également les produits. Sur le site internet, vous trouverez un tableau récapitulatif avec un bref descriptif des produits disponibles et le nom du gestionnaire.

En savoir plus

www.finansol.org, onglet produits, puis liste comparative des produits d'épargne

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